开通个人养老金账户的弊端养老金不可替代的优势！

　　举个例子。现在事业单位退休后，平均能领6千多；但私企的线千多。而最惨的是城乡居民养老金，可能2百块。

　　这个公式呢，我们经常会和大家列出，职工社保养老金分为两个部分，个人账户部分和统筹养老金部分。

　　在事业单位工作，最大的优势就是，稳定性非常强。只要不出现违法乱纪的行为，多数都能工作到退休，也因此，被俗称铁饭碗。

　　比如说老王之前有工作单位，交过10年的社保养老金。若后面，他离职了，自己再交5年，就凑够最低年限，可以领钱。

　　就是退休后领的养老金，和在职工资对比。正常情况下，养老金替代比要达到60%才能维持原有生活水平，保证退休后生活不掉档。

　　因为养老金基数是存在上限的，是平均工资的三倍。比如上海为例，最高基数是2万8，工资无论多高，都要按照这个基数计算。

　　所以只要超过2万8，往个人账户和统筹账户交的钱，就都是一样的。这就会造成，替代率会越发难看。

　　由此对于社保养老金，我一直把它解释为，养老的基础补充。可以保证老年后基础的生活水平，但想要品质养老，是无法实现的。

　　更何况对于很多没有职工养老金，只有城乡居民养老金的朋友，那更是完全不够了。城乡居民养老金呢，除了上海、北京外，其余地方领取金额，都少的可怜。

　　总结一下，社保养老金是我们养老体系的根基，它带有普惠性，特别是对城乡居民养老金，财政补贴力度还是很大的。

　　社保养老金存在劫富济贫属性，对于工资比较高的，进入统筹账户部分的那笔钱，是不如工资低的划算的。

　　若过想要均衡一些的，会牺牲一定的领取金额，但身故赔付和现金价值都不太差，也是这几年比较热门的，能保证领取的养老金。

　　但问题是，分红型养老金很依赖保险公司的分红能力，而且也要看保险公司开发产品的情况。目前实际我们测评下来，值得推荐的分红型养老金可能就1-2款。

　　那么根据社保养老金的计算公式，包括他个人和公司部分，若交15年，他总共付出的大概有34.5万。

　　我们以目前比较热门的星海赢家青鸾版为例，30岁的老王，同样以相同的成本，交15年，60岁领取。

　　从各个细致的层面，对比下社保养老金和商业养老金的情况。（为扩大了解，我也加入了这两年比较火热的，可以抵税的个人养老金）

　　总得来说，社保养老金是我们养老的基础，保证生活水平的下限。但实际替代率可能不足，未必满足品质养老需求。

　　领取年龄不受延迟退休的影响，而且可以自主决定交多少钱。具体拔尖的产品，可参考我们过往写过的文章。

　　好了，今天的文章就到这里了，希望能帮助大家，解决以往的疑惑。无论是社保养老金还是商业养老金，都是养老工具必不可少的一环。对于养老这事，未来我们这代人，压力肯定会非常大的。提前配置好，后面焦虑就会少很多。